Mon logement

📋 Données de profil disponibles — pré-remplir ?
Les 3 règles hypothécaires suisses — 20% de fonds propres minimum, charges ≤ 33% du revenu brut au taux théorique de 5% (règle du tiers), et amortissement jusqu'à 65% de la valeur en 15 ans. Ce calculateur vérifie votre capacité d'emprunt selon ces critères. Vous débutez ? → Les bases en 2 minutes
Ce que ce bien vous coûterait par mois
–
intérêts + entretien
Hypothèque
–
Montant hypothécaire
Test à 5 %
–
taux théorique FINMA
–
Taux d'effort (règle du tiers)
–%
Limite : 33% du revenu brut
Le chiffre ci-dessus date de la dernière saisie valide — un champ en rouge attend une valeur.
Paramètres principaux 6 champs essentiels
La banque prête au maximum 80 % de la valeur du bien.
CHF
Le revenu brut du foyer décide de tout : c'est lui que la règle du tiers met en rapport avec les charges.
CHF
Type d'hypothèque
Taux garanti sur toute la durée, ou indexé sur le marché. Ce choix engage souvent dix ans.
Au moins 10 % du prix doit venir d’ailleurs que du 2e pilier.
CHF
Laissez 0 si vous ne comptez pas y toucher.
CHF
Retiré, il compte dans les 10 % hors 2e pilier. Laissez 0 si vous n’y touchez pas.
CHF
Apport personnel total ? –
Paramètres avancés
Valeurs par défaut utilisées
Mode d'utilisation du 3a
3a non utilisé
Reste investi séparément
Retrait → fonds propres
Ajouté aux liquidités, réduit l'hypothèque
Nantissement ★ Souvent optimal
Garantie sans retrait — capital reste investi
%
%
Type de bien
ans
De 5 à 40 ans
%
CHF
%
Comparer achat / location
Activer la comparaison
Affiche le graphique loyer vs achat
–

Saisissez vos données pour calculer l'impact de la valorisation du bien.

Hypothèque
–
LTV —%
Mensualité réelle
–
/mois
Charges test 5%
–
/mois · base bancaire
Taux d'effort
–
règle du tiers (max 33%)
Financement du bien
Hypothèque – –
Cash – –
LPP – –
Décomposition de la mensualité
Intérêts
–
Amortissement
–
Entretien
–
Total mensuel –
Total annuel –
Coût pur annuel (int. + entretien) –
Sensibilité au taux
Taux 1,5 %
–
Actuel
–
Taux 4 %
–
💡
Retrait vs Nantissement 3a — quelle est la meilleure stratégie ?
Saisissez votre capital 3a pour comparer les deux stratégies.
Patrimoine net estimé dans 20 ans
Sans 3a
Base
–
Retrait du 3a → apport réduit l'hypothèque
Retrait
–
Nantissement du 3a → capital continue de fructifier
Nantissement
–
Achat vs Location
Coûts cumulés et patrimoine constitué
Loyer cumulé
Coût achat
Patrimoine net
Évolution du patrimoine
Impact du 3a : retrait vs nantissement
Nantissement
Retrait 3a
Sans 3a
Capacité hypothécaire — marge de sécurité
Renseignez vos paramètres pour activer l'analyse de capacité.
Frais d'acquisition par canton
Droits de mutation · notaire · registre foncier
Droits mutation
–
Honoraires notaire
–
Registre foncier
–
Total frais acquisition –
Comprendre le calcul La règle du tiers, les fonds propres durs, SARON contre taux fixe et l'amortissement indirect.
Ma retraite Mon épargne Mon budget
Règles appliquées
    Les frais de notaire et droits de mutation par canton sont des estimations internes, pas des barèmes officiels : ils varient selon la commune et la nature de la transaction. Cette simulation est indicative et ne remplace pas une offre de financement.
    Guide — l'hypothèque en Suisse Glossaire des termes
    ⚠️ Simulation indicative — Basée sur les règles usuelles des banques suisses (FINMA). Les conditions réelles dépendent de votre profil de crédit, de l'objet financé et de l'établissement. Ne remplace pas un conseil financier ou hypothécaire personnalisé.

    Comment fonctionne une hypothèque en Suisse ?

    Le financement hypothécaire maximal est de 80% de la valeur de nantissement. Sur les 20% d'apport, au moins 10% doivent provenir de fonds durs (épargne, 3a). Les 10% restants peuvent venir du LPP.

    La règle du tiers est le critère central : charges théoriques (taux 5% + amortissement + entretien) ≤ 33% du revenu brut. Ce test est conservateur par design pour protéger les emprunteurs.

    L'amortissement indirect via le 3e pilier 3a est fiscalement avantageux dans la plupart des cantons : la dette reste constante, la déduction fiscale annuelle du 3a compense largement le coût des intérêts supplémentaires.

    Questions fréquentes

    Quels sont les fonds propres minimum pour une hypothèque en Suisse ?
    En Suisse, les fonds propres minimum sont de 20% du prix d'achat, dont au moins 10% doivent provenir de sources hors LPP (épargne, donation, héritage). Le LPP peut couvrir les 10% restants via le retrait anticipé pour EPL.
    Qu'est-ce que la règle du tiers pour une hypothèque suisse ?
    La règle du tiers stipule que les charges théoriques de l'hypothèque (intérêts calculés à 5%, amortissement, frais d'entretien) ne doivent pas dépasser 33% du revenu brut annuel. C'est le critère de faisabilité bancaire principal.
    Quelle est la différence entre SARON et taux fixe pour une hypothèque ?
    Le SARON est un taux variable indexé sur le marché interbancaire suisse — il fluctue mais est historiquement inférieur au taux fixe. Le taux fixe offre une sécurité de planification sur 5-15 ans mais coûte généralement plus cher si les taux restent bas.